В 1970‑х профессор экономики Мухаммад Юнус озадачился поиском практических решений бедности в родном Бангладеш. Каждый день, проезжая через нищую деревню Джобра, он наблюдал, как крестьяне не могли купить даже семян, а банки категорически отказывали им из‑за отсутствия залога. Тогда Юнус решил выдать в качества займа по 27 долларов 42 семьям на собственное дело. Эксперимент превзошел ожидания — займы были возвращены, а у крестьян появились доходы. Так родилась идея особой «деревенской» банковской модели: давать небольшие долгосрочные кредиты без залога напрямую самым бедным.
Мухаммад Юнус родился 28 июня 1940 года в Бангалори (район Читтагонга) Британской Индии (сейчас Бангладеш). Он изучал экономику в Университете Дакки, а затем получил степень PhD в Университете Вандербильта (США). Вернувшись на родину, Юнус стал профессором экономики Читтагонгского университета. К середине 1970‑х он уже искал пути реального улучшения жизни беднейших соотечественников — вплоть до того, что бросил академические труды и посвятил себя «банковской экспериментальной работе» с крестьянами.
На основе успешного эксперимента в Джобре Юнус начал оформлять системную программу кредитования. В 1976 году его пилотный проект расширился на несколько деревень, а 2 октября 1983 года правительство Бангладеш официально учредило Grameen Bank («Деревенский банк»), независимое учреждение для микрофинансирования сельского населения. Grameen Bank выдает малые кредиты бедным без залога и поручителей. При этом банк работает не по обычной коммерческой схеме: займы рассчитаны на длительный срок, а долговые обязательства часто берутся групповыми «кредитными» сообществами. Такая модель исходит из предположения, что даже самые обездоленные могут разумно распорядиться небольшой суммой.
Результат оказался впечатляющим. К 2006 году Grameen Bank выдал займы более 7 миллионов человек, и при этом возврат долгов превысил 95%. Практически все клиенты банка — женщины (более 95% из них). В Бангладеше именно бедные женщины, ранее «отрезанные» от банковских кредитов, благодаря Grameen смогли открыть мелкий бизнес (например, шитье изделий, сдача жилья, торговля) и тем самым значительно улучшить уровень жизни в своих семьях и поселках. За эти достижения Юнус и Grameen Bank были удостоены Нобелевской премии мира 2006 года «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу».
Мухаммад Юнус внес большой вклад в развитие идеи «социального предпринимательства». Он четко отделил социальный бизнес от благотворительности: компания остается коммерческой и должна сама себя финансировать, но ее единственная цель — решать социальные проблемы.
Я определяю социальный бизнес как компанию без убытков и дивидендов, полностью посвященную достижению социальной цели. Вся прибыль или “избыточный доход” направляется обратно в проект для его расширения и улучшения. Инвестор получает обратно вложенные средства, но никогда не получает дивидендов сверх этой сумм, — говорил Юнус.
Все возможные прибыли такого бизнеса реинвестируются в расширение и улучшение самой программы, а не распределяются между учредителями.
Примером является Grameen Danone — совместное предприятие Grameen Bank и французской компании Danone, созданное в 2006 году для борьбы с детским недоеданием. Grameen Danone производит обогащенный йогурт для детей из малоимущих семей и работает по принципу «безубыточности и бездивидендности». Цена не превышает 20 центов за упаковку, благодаря чему остается доступной даже для самых бедных слоев населения.
Партнеры в Grameen Danone не извлекают прибыль: вместо этого все доходы идут на развитие бизнеса и улучшение питания людей. Юнус популяризировал эту модель как более эффективную, чем разовые пожертвования — идею «инвестировать в изменение мира» вместо раздачи милостыни.
Помимо Grameen Danone Юнус и его команда запустили многие проекты, использующие ту же философию «социального бизнеса»:
Grameen Shakti (1996) — программа развития возобновляемой энергетики для сельских жителей Бангладеш. Она устанавливает солнечные мини-электростанции и биогазовые установки на кредитных условиях для очень бедных семей. На сегодня Grameen Shakti установила свыше 1,8 млн солнечных систем (SHS), что дало электричество более 9 млн человек в деревнях. Проект не только дает доступную энергию, но и создает рабочие места и улучшает здоровье жителей.
Grameen Telecom — телекоммуникационная фирма, основанная Юнусом в 1990-х. Ее громкий проект «поселковый телефон» (Village Phone) предоставлял бедным сельским жителям (в основном женщинам) мобильные телефоны в рассрочку. Люди, которые не могли позволить себе телефон, брали его в долг у Grameen Bank и затем сдавали в аренду своим соседям (например, раз в месяц собирали оплату за звонки). Это давало владельцам телефона стабильный доход, а селам — доступ к связи. Во многих деревнях программа Grameen Telecom сделала связь обычным делом жизни, создав новый класс женских предпринимателей.
Grameen America (2008) — американское ответвление Grameen Bank. Юнус основал его в Нью-Йорке, чтобы перенести модель микрокредитования в США. Grameen America предоставляет мелкие кредиты и обучение американским женщинам-предпринимателям без залога и без кредитной истории. Этот проект показывает, что идея доверительного банка для бедных работает и за пределами Бангладеш.
Однако, несмотря на плюсы такой системы, микрокредиты не всегда повышают доходы после уплаты процентов, а в некоторых случаях приводят к долговым ловушкам. Заемщики берут новые кредиты, чтобы погасить старые, а предприниматели остаются «в статусе выживания», не развивая свой бизнес
С 2010 года против Юнуса было подано более 170 судебных исков, в том числе по делам о нарушении трудового законодательства, коррупции и отмывании средств. Юнус говорил, что эти обвинения имеют политическую подоплеку.
В январе 2024 года его приговорили к шести месяцам тюрьмы за нарушения трудового законодательства — якобы не были сформированы фонд помощи работникам, не переведены на постоянную работу более 67 специалистов Grameen Telecom, и не были распределены 5% дивидендов сотрудникам. Ему и еще троим руководителям был назначен штраф в размере 30 000 така (≈ 260 $), но всем был предоставлен залог до вынесения апелляции.
Организации, включая Amnesty International, назвали это дело «явным злоупотреблением» судебной системой, а международные лидеры, включая бывших нобелевских лауреатов, выразили поддержку Юнусу.
Некоторые критики, в частности экономист Милфорд Бэтмен, утверждали, что микрофинансирование зачастую просто замещает уже существующие мелкие бизнесы, не создавая общей экономической пользы и не увеличивая доходы населения
Модель Grameen Bank стала мировым феноменом социального предпринимательства. По состоянию на середину 2000‑х аналогичные микрофинансовые организации открыты в более чем 100 странах, включая Индию, Филиппины, Кению, США и другие.
Юнус доказал, что устойчивый рынок + бизнес-подход + широкое социальное воздействие эффективно заменяют разовую благотворительность. Его идеи вынесли микрофинансы из «маргинальной» сферы в центр обсуждения экономического развития. Сегодня Grameen Bank и сопутствующие ему проекты считаются классическим примером социальной инновации. Главная заслуга Юнуса в том, что он убедил весь мир: доверяя бедным, давать им шанс развивать свое дело не только можно, но и выгодно — и благодаря этому сотни тысяч людей смогли навсегда изменить собственную жизнь.
